L'assurance annulation incluse dans une carte bancaire
La plupart des cartes bancaires de gamme intermédiaire et haute comportent une garantie annulation de voyage, activée sans démarche et sans cotisation supplémentaire. Cette garantie reste mal connue parce qu'elle figure dans une notice d'assurance remise à l'ouverture du compte et presque jamais relue ensuite. Sa vérification avant toute souscription d'un contrat annulation séparé évite de payer deux fois le même risque, puisque les deux garanties ne s'additionnent pas : l'indemnisation est plafonnée au préjudice réel, et l'assureur appelé en second ne verse que le solde. Les notices sont disponibles en ligne chez chaque réseau et portent un numéro de version qu'il faut comparer à celui mentionné sur le contrat de la carte.
Cartes concernées
Les cartes de paiement d'entrée de gamme, Visa Classic et Mastercard standard, comportent en général une assistance rapatriement mais pas de garantie annulation. Celle-ci apparaît avec les cartes de gamme intermédiaire, Visa Premier et Gold Mastercard, puis s'élargit avec les cartes haut de gamme, Visa Infinite et Mastercard World Elite, dont les plafonds sont nettement supérieurs. Les cartes à débit immédiat et à débit différé ouvrent les mêmes droits, le mode de débit n'entrant pas dans les conditions de la garantie. Les cartes de retrait seules et les cartes prépayées en sont exclues, de même que la plupart des cartes virtuelles à usage unique.
Condition de paiement avec la carte
La garantie ne joue que si le voyage a été payé avec la carte, et cette condition est celle qui fait échouer le plus grand nombre de dossiers. Certains réseaux exigent le paiement intégral du séjour, acompte et solde compris, d'autres acceptent un paiement partiel et limitent alors l'indemnisation à la part réglée par carte. Un virement bancaire, un chèque, un paiement par une carte d'un autre titulaire ou l'utilisation de bons cadeaux et de miles font tomber la garantie sur la fraction correspondante. Les relevés de compte qui portent les débits sont la pièce demandée en premier par l'assureur, avant même le justificatif du motif d'annulation.
Motifs couverts et personnes assurées
La liste des motifs reprend le socle des contrats du marché : maladie, accident ou décès de l'assuré ou d'un proche, licenciement économique, dommage grave au domicile, convocation judiciaire ou administrative non reportable. Les personnes assurées sont le titulaire de la carte, son conjoint ou partenaire, ses enfants et ses petits-enfants fiscalement rattachés, à condition que leur voyage ait été réglé avec la même carte. Un ami, un collègue ou un parent non rattaché voyageant avec le titulaire ne bénéficie pas de la garantie, même si le titulaire a payé son billet. Les notices précisent également une durée maximale de séjour couverte, souvent quatre-vingt-dix jours consécutifs, au-delà de laquelle le voyage sort du champ de la garantie.
Plafonds, franchise et déclaration
Les plafonds par événement se situent fréquemment entre 3 000 et 5 000 euros par personne pour les cartes de gamme intermédiaire, avec un maximum par carte et par année civile qui limite le cumul de plusieurs sinistres. Une franchise reste à charge sur la plupart des notices, d'un montant fixe par dossier ou d'un pourcentage du préjudice. La déclaration se fait auprès du gestionnaire de sinistres désigné dans la notice, pas auprès de l'agence bancaire, et le délai est aussi court que dans les contrats du marché, de l'ordre de cinq jours ouvrés à compter de l'événement. Le dossier réunit la notice en vigueur, les relevés de débit, la facture du voyagiste, le décompte des frais d'annulation retenus et la pièce qui établit le motif.