Les garanties d'un contrat multirisque voyage

Un contrat multirisque voyage rassemble dans un seul document des garanties qui se vendent aussi séparément : l'annulation avant le départ, l'assistance rapatriement, les frais médicaux à l'étranger, les bagages et l'interruption de séjour. Le tarif de l'ensemble reste inférieur à la somme de ces garanties souscrites une par une, ce qui explique que la formule soit proposée par défaut par les agences et les comparateurs. L'écart entre deux contrats multirisques porte rarement sur la liste des garanties, à peu près constante d'un assureur à l'autre, et presque toujours sur le montant des plafonds, sur la franchise appliquée à chaque poste et sur la longueur de la liste des exclusions. Un contrat à 4 % du prix du séjour qui plafonne les frais médicaux à 30 000 euros protège moins qu'un contrat à 6 % qui les plafonne à un million.

Frais médicaux à l'étranger

Les frais d'hospitalisation hors d'Europe forment le poste le plus lourd d'un contrat multirisque, et c'est sur lui que les plafonds doivent être lus en premier. À l'intérieur de l'Union européenne, de l'Espace économique européen et en Suisse, la carte européenne d'assurance maladie fait prendre en charge les soins aux conditions du pays de séjour, ce qui laisse à la charge de l'assuré le ticket modérateur local et les dépassements. Aux États-Unis, au Canada, au Japon ou en Australie, aucun mécanisme de ce genre n'existe et une journée de soins intensifs se facture en milliers de dollars. Les plafonds rencontrés vont de 150 000 euros pour les formules de base à plusieurs millions pour les contrats dits sans plafond en Amérique du Nord. La garantie joue en complément de l'assurance maladie obligatoire et de la mutuelle, et l'assureur réclame donc les décomptes de ces deux organismes avant de régler sa part.

Assistance rapatriement

Le rapatriement sanitaire est décidé par le médecin régulateur de la plateforme d'assistance, pas par l'assuré ni par le médecin local. Cette règle figure dans tous les contrats et explique la plupart des refus de remboursement : un retour organisé seul, même justifié médicalement, n'est pas pris en charge si la plateforme n'a pas été appelée avant. Le numéro d'assistance fonctionne en permanence et la garantie couvre le transport sanitaire, l'accompagnement d'un proche, le retour des enfants mineurs restés sur place et, selon les contrats, les frais d'hôtel d'un accompagnant pendant l'hospitalisation. Le rapatriement du corps en cas de décès relève de la même garantie, avec un plafond distinct qui couvre le cercueil homologué, les formalités consulaires et le transport.

Bagages et effets personnels

La garantie bagages indemnise le vol, la destruction et la perte par le transporteur, avec un plafond par voyage souvent compris entre 1 000 et 3 000 euros et une limite par objet qui ramène l'indemnisation d'un appareil photo à quelques centaines d'euros. Le retard de livraison déclenche une avance forfaitaire destinée aux achats de première nécessité, versée au-delà d'un délai qui va de douze à quarante-huit heures selon le contrat. Les espèces, les bijoux portés, les téléphones, les clés et les papiers d'identité figurent dans les exclusions de la plupart des contrats, ou relèvent d'un plafond réduit. L'indemnisation se fait en valeur de remplacement avec vétusté, et le constat d'irrégularité délivré au comptoir de la compagnie aérienne reste la pièce exigée en premier.

Interruption de séjour

L'interruption de séjour rembourse la fraction du voyage non consommée après un retour anticipé pris en charge par l'assistance. Le calcul se fait au prorata des nuits ou des jours restants, à partir du prix du séjour hors transport, et il n'inclut pas le billet de retour, qui relève de la garantie rapatriement. Les motifs admis sont les mêmes que ceux de la garantie annulation, avec l'hospitalisation d'un proche resté en France et le sinistre grave au domicile parmi les cas les plus fréquents. Un séjour interrompu sans intervention de la plateforme d'assistance n'ouvre droit à rien.